ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात क्या है मतलब और उदाहरण

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात क्या है?

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत है जो आपके मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करता है और उधारदाताओं द्वारा आपके उधार जोखिम को निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है।

सारांश

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात किसी व्यक्ति या संगठन को ऋण चुकाने के लिए उत्पन्न आय की मात्रा को मापता है।
43% का डीटीआई आम तौर पर उच्चतम अनुपात है जो एक उधारकर्ता के पास हो सकता है और अभी भी एक बंधक के लिए योग्य हो सकता है, लेकिन ऋणदाता आमतौर पर 36% से अधिक के अनुपात की तलाश नहीं करते हैं।
एक कम डीटीआई अनुपात ऋण सेवा के सापेक्ष पर्याप्त आय का संकेत देता है, और यह एक उधारकर्ता को अधिक आकर्षक बनाता है।

ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई)

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात को समझना

एक कम ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन दर्शाता है। दूसरे शब्दों में, यदि आपका डीटीआई अनुपात 15% है, तो इसका मतलब है कि आपकी मासिक सकल आय का 15% हर महीने ऋण भुगतान में जाता है। इसके विपरीत, एक उच्च डीटीआई अनुपात यह संकेत दे सकता है कि प्रत्येक महीने अर्जित आय की राशि के लिए एक व्यक्ति पर बहुत अधिक कर्ज है।

आमतौर पर, कम ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ता अपने मासिक ऋण भुगतान को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की संभावना रखते हैं। नतीजतन, बैंक और वित्तीय क्रेडिट प्रदाता संभावित उधारकर्ता को ऋण जारी करने से पहले कम डीटीआई अनुपात देखना चाहते हैं। कम डीटीआई अनुपात के लिए वरीयता समझ में आती है क्योंकि ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि एक उधारकर्ता अधिक विस्तारित नहीं है, जिसका अर्थ है कि उनकी आय के सापेक्ष बहुत अधिक ऋण भुगतान हैं।

अधिकतम डीटीआई अनुपात ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होता है। हालाँकि, ऋण-से-आय अनुपात जितना कम होगा, उतनी ही बेहतर संभावना होगी कि ऋण लेने वाले को ऋण आवेदन के लिए स्वीकृत किया जाएगा, या कम से कम उस पर विचार किया जाएगा।

डीटीआई फॉर्मूला और गणना

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात एक व्यक्तिगत वित्त उपाय है जो किसी व्यक्ति के मासिक ऋण भुगतान की तुलना उनकी मासिक सकल आय से करता है। आपकी सकल आय करों और अन्य कटौतियों को निकालने से पहले आपका वेतन है। ऋण-से-आय अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत है जो आपके मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करता है।

डीटीआई अनुपात उन मेट्रिक्स में से एक है जो ऋणदाता, बंधक उधारदाताओं सहित, मासिक भुगतानों को प्रबंधित करने और ऋण चुकाने के लिए किसी व्यक्ति की क्षमता को मापने के लिए उपयोग करते हैं।

$begin{aligned} &text{DTI} = frac{ text{कुल मासिक ऋण भुगतान} }{ text{सकल मासिक आय} } \ end{aligned}$

क्रेडिट कार्ड, ऋण और बंधक सहित अपने मासिक ऋण भुगतान का योग करें।
अपनी कुल मासिक ऋण भुगतान राशि को अपनी मासिक सकल आय से विभाजित करें।
परिणाम एक दशमलव देगा, इसलिए अपना डीटीआई प्रतिशत प्राप्त करने के लिए परिणाम को 100 से गुणा करें।

कभी-कभी ऋण-से-आय अनुपात को ऋण-से-सीमा अनुपात के साथ जोड़ दिया जाता है। हालाँकि, दोनों मेट्रिक्स में अलग-अलग अंतर हैं।

ऋण-से-सीमा अनुपात, जिसे क्रेडिट उपयोग अनुपात भी कहा जाता है, एक उधारकर्ता के कुल उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत है जिसका वर्तमान में उपयोग किया जा रहा है। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता यह निर्धारित करना चाहते हैं कि क्या आप अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर रहे हैं। डीटीआई अनुपात आपकी आय की तुलना में आपके मासिक ऋण भुगतान की गणना करता है, जिससे क्रेडिट उपयोग आपके ऋण को मापता है शेष राशि क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा आपको स्वीकृत मौजूदा क्रेडिट की राशि की तुलना में।

ऋण-से-आय अनुपात सीमाएं

हालांकि महत्वपूर्ण है, डीटीआई अनुपात केवल एक वित्तीय अनुपात या मीट्रिक है जिसका उपयोग क्रेडिट निर्णय लेने में किया जाता है। एक उधारकर्ता को ऋण देने के निर्णय में एक उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर भी भारी होगा। एक क्रेडिट स्कोर एक ऋण का भुगतान करने की आपकी क्षमता का एक संख्यात्मक मूल्य है। कई कारक स्कोर को नकारात्मक या सकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं, और उनमें देर से भुगतान, अपराध, खुले क्रेडिट खातों की संख्या, क्रेडिट कार्ड पर उनकी क्रेडिट सीमा के सापेक्ष शेष राशि, या क्रेडिट उपयोग शामिल हैं।

DTI अनुपात विभिन्न प्रकार के ऋणों और उस ऋण की चुकौती की लागत के बीच अंतर नहीं करता है। क्रेडिट कार्ड में छात्र ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं, लेकिन वे DTI अनुपात गणना में एक साथ जुड़ जाते हैं। यदि आपने अपने उच्च-ब्याज दर कार्ड से कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड में अपनी शेष राशि स्थानांतरित कर दी है, तो आपके मासिक भुगतान कम हो जाएंगे। परिणामस्वरूप, आपका कुल मासिक ऋण भुगतान और आपका DTI अनुपात घट जाएगा, लेकिन आपका कुल बकाया ऋण अपरिवर्तित रहेगा।

ऋण-से-आय अनुपात क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय निगरानी करने के लिए एक महत्वपूर्ण अनुपात है, लेकिन यह केवल एक मीट्रिक है जिसका उपयोग उधारदाताओं द्वारा क्रेडिट निर्णय लेने में किया जाता है।

ऋण-से-आय अनुपात उदाहरण

जॉन एक ऋण प्राप्त करना चाहता है और अपने ऋण-से-आय अनुपात का पता लगाने की कोशिश कर रहा है। जॉन के मासिक बिल और आय इस प्रकार है:

बंधक: $1,000
कार ऋण: $500
क्रेडिट कार्ड: $500
सकल आय: $6,000

जॉन का कुल मासिक ऋण भुगतान $2,000 है:

$$2,000 = $1,000 + $500 + $500$

जॉन का डीटीआई अनुपात 0.33 है:

$0.33 = $2,000 div $6,000$

दूसरे शब्दों में, जॉन का ऋण-से-आय अनुपात 33% है।

ऋण-से-आय अनुपात कैसे कम करें

आप अपने मासिक आवर्ती ऋण को कम करके या अपनी सकल मासिक आय में वृद्धि करके अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम कर सकते हैं।

उपरोक्त उदाहरण का उपयोग करते हुए, यदि जॉन पर $2,000 का समान आवर्ती मासिक ऋण है, लेकिन उसकी सकल मासिक आय बढ़कर $8,000 हो जाती है, तो उसकी DTI अनुपात गणना 0.25 या 25% के ऋण-से-आय अनुपात के लिए $2,000 $8,000 में बदल जाएगी।

इसी तरह, यदि जॉन की आय $6,000 पर समान रहती है, लेकिन वह अपने कार ऋण का भुगतान करने में सक्षम है, तो उसका मासिक आवर्ती ऋण भुगतान $ 1,500 तक गिर जाएगा क्योंकि कार का भुगतान $500 प्रति माह था। जॉन के डीटीआई अनुपात की गणना $1,500 $6,000 = 0.25 या 25% के रूप में की जाएगी।

यदि जॉन अपने मासिक ऋण भुगतान को 1,500 डॉलर तक कम करने और अपनी सकल मासिक आय को 8,000 डॉलर तक बढ़ाने में सक्षम है, तो उसके डीटीआई अनुपात की गणना $ 1,500 $ 8,000 के रूप में की जाएगी, जो 0.1875 या 18.75% के बराबर है।

डीटीआई अनुपात का उपयोग आय के प्रतिशत को मापने के लिए भी किया जा सकता है जो आवास लागत की ओर जाता है, जो कि किराएदारों के लिए मासिक किराया राशि है। ऋणदाता यह देखने के लिए देखते हैं कि क्या एक संभावित उधारकर्ता अपनी सकल आय को देखते हुए समय पर अपने किराए का भुगतान करते हुए अपने वर्तमान ऋण भार का प्रबंधन कर सकता है।

डीटीआई अनुपात का वास्तविक-विश्व उदाहरण

वेल्स फ़ार्गो कॉर्पोरेशन (WFC) अमेरिका में सबसे बड़े ऋणदाताओं में से एक है। बैंक बैंकिंग और उधार उत्पाद प्रदान करता है जिसमें उपभोक्ताओं को बंधक और क्रेडिट कार्ड शामिल हैं। नीचे ऋण-से-आय अनुपात के उनके दिशानिर्देशों की एक रूपरेखा है जिसे वे क्रेडिट योग्य मानते हैं या सुधार की आवश्यकता है।

35% या उससे कम को आम तौर पर अनुकूल माना जाता है, और आपका कर्ज प्रबंधनीय है। मासिक बिलों का भुगतान करने के बाद आपके पास धन शेष होने की संभावना है।
36% से 49% का मतलब है कि आपका डीटीआई अनुपात पर्याप्त है, लेकिन आपके पास सुधार की गुंजाइश है। ऋणदाता अन्य पात्रता आवश्यकताओं के लिए पूछ सकते हैं।
50% या अधिक DTI अनुपात का अर्थ है कि आपके पास बचत करने या खर्च करने के लिए सीमित धन है। नतीजतन, आपके पास एक अप्रत्याशित घटना को संभालने के लिए पैसे नहीं होंगे और आपके पास सीमित उधार विकल्प होंगे।

ऋण-से-आय अनुपात क्यों महत्वपूर्ण है?

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत है जो आपके मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करने के लिए जाता है और उधारदाताओं द्वारा आपके उधार जोखिम को निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है। एक कम ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन दर्शाता है। इसके विपरीत, एक उच्च डीटीआई अनुपात यह संकेत दे सकता है कि प्रत्येक महीने अर्जित आय की राशि के लिए एक व्यक्ति पर बहुत अधिक कर्ज है। आमतौर पर, कम ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ता अपने मासिक ऋण भुगतान को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की संभावना रखते हैं। नतीजतन, बैंक और वित्तीय क्रेडिट प्रदाता संभावित उधारकर्ता को ऋण जारी करने से पहले कम डीटीआई अनुपात देखना चाहते हैं।

एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात क्या है?

एक सामान्य दिशानिर्देश के रूप में, 43% उच्चतम डीटीआई अनुपात है जो एक उधारकर्ता के पास हो सकता है और फिर भी एक बंधक के लिए योग्य हो सकता है। आदर्श रूप से, ऋणदाता 36% से कम ऋण-से-आय अनुपात पसंद करते हैं, उस ऋण का 28% से अधिक बंधक या किराए के भुगतान की सेवा के लिए नहीं जाता है। अधिकतम डीटीआई अनुपात ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होता है। हालाँकि, ऋण-से-आय अनुपात जितना कम होगा, उतनी ही बेहतर संभावना होगी कि ऋण लेने वाले को ऋण आवेदन के लिए स्वीकृत किया जाएगा, या कम से कम उस पर विचार किया जाएगा।

ऋण-से-आय अनुपात की सीमाएं क्या हैं?

ऋण-से-आय अनुपात ऋण-से-सीमा अनुपात से कैसे भिन्न होता है?

कभी-कभी ऋण-से-आय अनुपात को ऋण-से-सीमा अनुपात के साथ जोड़ दिया जाता है। हालाँकि, दोनों मेट्रिक्स में अलग-अलग अंतर हैं। ऋण-से-सीमा अनुपात, जिसे क्रेडिट उपयोग अनुपात भी कहा जाता है, एक उधारकर्ता के कुल उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत है जिसका वर्तमान में उपयोग किया जा रहा है। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता यह निर्धारित करना चाहते हैं कि क्या आप अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर रहे हैं। डीटीआई अनुपात आपकी आय की तुलना में आपके मासिक ऋण भुगतान की गणना करता है, जिससे क्रेडिट उपयोग क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा आपके द्वारा स्वीकृत मौजूदा क्रेडिट की मात्रा की तुलना में आपके ऋण शेष को मापता है।