ऋण समेकन क्या है मतलब और उदाहरण

ऋण समेकन क्या है?

ऋण समेकन अन्य देनदारियों और उपभोक्ता ऋणों का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण लेने के कार्य को संदर्भित करता है। एकाधिक ऋणों को एक एकल, बड़े ऋण में संयोजित किया जाता है, जैसे कि ऋण, आमतौर पर अधिक अनुकूल भुगतान शर्तों के साथ – कम ब्याज दर, कम मासिक भुगतान, या दोनों। ऋण समेकन का उपयोग छात्र ऋण ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और अन्य देनदारियों से निपटने के लिए एक उपकरण के रूप में किया जा सकता है।

ऋण समेकन कैसे काम करता है

ऋण समेकन अन्य ऋणों और देनदारियों का भुगतान करने के लिए विभिन्न प्रकार के वित्तपोषण का उपयोग करने की प्रक्रिया है। यदि आप विभिन्न प्रकार के ऋणों से परेशान हैं, तो आप उन ऋणों को एक ही दायित्व में समेकित करने और उनका भुगतान करने के लिए ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। भुगतान तब तक नए ऋण पर किया जाता है जब तक कि इसका पूरा भुगतान नहीं किया जाता है।

अधिकांश लोग अपने पहले कदम के रूप में ऋण समेकन ऋण के लिए अपने बैंक, क्रेडिट यूनियन या क्रेडिट कार्ड कंपनी के माध्यम से आवेदन करते हैं। यह शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है, खासकर यदि आपका अपने संस्थान के साथ एक अच्छा रिश्ता और भुगतान इतिहास है। यदि आप ठुकरा दिए गए हैं, तो निजी बंधक कंपनियों या उधारदाताओं की खोज करने का प्रयास करें।

लेनदार कई कारणों से ऐसा करने को तैयार हैं। ऋण समेकन एक देनदार से संग्रह की संभावना को अधिकतम करता है। ये ऋण आमतौर पर बैंकों और क्रेडिट यूनियनों जैसे वित्तीय संस्थानों द्वारा पेश किए जाते हैं, लेकिन अन्य विशिष्ट ऋण समेकन सेवा कंपनियां हैं जो आम जनता को ये सेवाएं प्रदान करती हैं।

ऋण निपटान बनाम ऋण समेकन

ध्यान देने योग्य एक महत्वपूर्ण बात यह है कि ऋण समेकन ऋण मूल ऋण को नहीं मिटाते हैं। इसके बजाय, वे केवल एक उपभोक्ता के ऋण को एक अलग ऋणदाता या ऋण के प्रकार में स्थानांतरित करते हैं। वास्तविक ऋण राहत के लिए या उन लोगों के लिए जो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, ऋण समेकन ऋण के बजाय, या इसके साथ संयोजन में ऋण निपटान पर विचार करना सबसे अच्छा हो सकता है।मैं

ऋण निपटान का उद्देश्य लेनदारों की संख्या के बजाय उपभोक्ता के दायित्वों को कम करना है। उपभोक्ता ऋण-राहत संगठनों या क्रेडिट परामर्श सेवाओं के साथ काम कर सकते हैं। ये संगठन वास्तविक ऋण नहीं बनाते हैं लेकिन लेनदारों के साथ उधारकर्ता के वर्तमान ऋणों को फिर से बातचीत करने का प्रयास करते हैं।

ऋण समेकन के प्रकार

ऋण समेकन ऋण के दो व्यापक प्रकार हैं: सुरक्षित और असुरक्षित ऋण। सुरक्षित ऋण उधारकर्ता की संपत्ति में से एक द्वारा समर्थित होते हैं, जैसे घर या कार। संपत्ति, बदले में, ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में काम करती है।

दूसरी ओर, असुरक्षित ऋण, संपत्ति द्वारा समर्थित नहीं होते हैं और उन्हें प्राप्त करना अधिक कठिन हो सकता है। उनके पास उच्च ब्याज दर और कम योग्यता राशि भी होती है। किसी भी प्रकार के ऋण के साथ, ब्याज दरें अभी भी आमतौर पर क्रेडिट कार्ड पर ली जाने वाली दरों से कम होती हैं। और ज्यादातर मामलों में, दरें तय होती हैं, इसलिए वे चुकौती अवधि में भिन्न नहीं होती हैं।

ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपने ऋणों को एक ही भुगतान में समेकित करके एक साथ जोड़ सकते हैं। नीचे कुछ सबसे आम हैं।

ऋण समेकन ऋण

कई ऋणदाता-पारंपरिक बैंक और पीयर-टू-पीयर ऋणदाता-उधारकर्ताओं को भुगतान योजना के हिस्से के रूप में ऋण समेकन ऋण प्रदान करते हैं, जिन्हें अपने बकाया ऋणों की संख्या या आकार का प्रबंधन करने में कठिनाई होती है। ये विशेष रूप से उन उपभोक्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो कई, उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करना चाहते हैं।

क्रेडिट कार्ड

एक अन्य तरीका यह है कि आप अपने सभी क्रेडिट कार्ड भुगतानों को एक नए क्रेडिट कार्ड में समेकित करें। यह नया कार्ड एक अच्छा विचार हो सकता है यदि यह निर्धारित अवधि के लिए बहुत कम या कोई ब्याज नहीं लेता है। आप मौजूदा क्रेडिट कार्ड की बैलेंस ट्रांसफर सुविधा का भी उपयोग कर सकते हैं—खासकर यदि यह लेनदेन पर विशेष प्रचार प्रदान करता है।

हेलो

ऋण समेकन के लिए गृह इक्विटी ऋण या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) का भी उपयोग किया जा सकता है।

छात्र ऋण कार्यक्रम

संघीय सरकार छात्र ऋण वाले लोगों के लिए कई समेकन विकल्प प्रदान करती है, जिसमें संघीय प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम के माध्यम से प्रत्यक्ष समेकन ऋण शामिल हैं। नई ब्याज दर पिछले ऋणों का भारित औसत है। हालांकि, निजी ऋण इस कार्यक्रम के लिए योग्य नहीं हैं।

समेकन ऋण के लाभ और हानि

यदि आप ऋण समेकन ऋण पर विचार कर रहे हैं तो विचार करने के लिए फायदे और नुकसान हैं। हालांकि शुरू में यह आपके ऋणों को सरल करते हुए एक भुगतान बनाम कई भुगतान करने के लिए एक अच्छा विचार प्रतीत हो सकता है, यह सुनिश्चित करने के लिए विवरण पर ध्यान दें कि आप ऋण के जीवन में अधिक भुगतान नहीं कर रहे हैं।

लाभ

ऋण समेकन उन लोगों के लिए एक महान उपकरण है जिनके पास उच्च-ब्याज दरों या मासिक भुगतान के साथ कई ऋण हैं-विशेष रूप से उन लोगों के लिए जो $ 10,000 या अधिक का भुगतान करते हैं। इनमें से किसी एक ऋण पर बातचीत करके, आप कई भुगतानों के बदले एक मासिक भुगतान से लाभ उठा सकते हैं, कम ब्याज दर का उल्लेख नहीं करने के लिए।

और जब तक आप कोई अतिरिक्त कर्ज नहीं लेते हैं, तब तक आप जल्द ही कर्ज मुक्त होने की उम्मीद कर सकते हैं। ऋण समेकन प्रक्रिया से गुजरने से संग्रह एजेंसियों से कॉल या पत्र कम हो सकते हैं, बशर्ते कि नया ऋण अद्यतित रखा जाए।

नुकसान

हालांकि ऋण समेकन ऋण पर ब्याज दर और मासिक भुगतान कम हो सकता है, भुगतान अनुसूची पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। लंबे समय तक भुगतान कार्यक्रम का अर्थ है लंबे समय में अधिक भुगतान करना। यदि आप समेकन ऋणों पर विचार करते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता (ओं) से बात करें कि यह पता लगाने के लिए कि उनकी वर्तमान ब्याज दर पर ऋण का भुगतान करने में कितना समय लगेगा और इसकी तुलना संभावित नए ऋण से करें।

स्कूल ऋण पर विशेष प्रावधानों का संभावित नुकसान भी है, जैसे ब्याज दर छूट और अन्य छूट। ऋण को समेकित करने से ये प्रावधान गायब हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, जो लोग समेकित स्कूल ऋण पर चूक करते हैं, उनके पास आमतौर पर उनकी कर वापसी होती है और उनकी मजदूरी भी संलग्न हो सकती है।

ऋण समेकन और क्रेडिट स्कोर

एक समेकन ऋण सड़क के नीचे आपके क्रेडिट स्कोर में मदद कर सकता है। ऋण के मूलधन का भुगतान जल्द ही ब्याज भुगतान को कम रख सकता है, जिसका अर्थ है कि आपकी जेब से कम पैसा। यह, बदले में, आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने में मदद कर सकता है, जिससे आप भविष्य के लेनदारों के लिए अधिक आकर्षक बन सकते हैं।

साथ ही, मौजूदा ऋणों को एक नए ऋण में बदलने से शुरू में आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट स्कोर लंबे, अधिक-संगत भुगतान इतिहास के साथ लंबे समय तक चलने वाले ऋणों का पक्ष लेते हैं।

साथ ही, पुराने क्रेडिट खातों को बंद करने और एक नया खोलने से आपके ऋण-से-क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ाकर, उपलब्ध क्रेडिट की कुल राशि कम हो सकती है।

ऋण समेकन के लिए आवश्यकताएँ

उधारकर्ताओं के पास अर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यक आय और साख होनी चाहिए, खासकर यदि आप एक नए ऋणदाता के पास जा रहे हैं। यद्यपि आपको जिस तरह के दस्तावेज़ों की आवश्यकता होगी, वह अक्सर आपके क्रेडिट इतिहास पर निर्भर करता है, जानकारी के सबसे सामान्य टुकड़ों में रोजगार का एक पत्र, प्रत्येक क्रेडिट कार्ड या ऋण का भुगतान करने के लिए दो महीने का विवरण और लेनदारों के पत्र शामिल हैं। या पुनर्भुगतान एजेंसियां।

एक बार जब आप अपनी ऋण समेकन योजना प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको यह विचार करना चाहिए कि आप पहले किसे भुगतान करेंगे। बहुत से मामलों में, यह आपके ऋणदाता द्वारा तय किया जा सकता है, जो उस क्रम को चुन सकता है जिसमें लेनदारों को चुकाया जाता है। यदि नहीं, तो पहले अपने उच्चतम-ब्याज ऋण का भुगतान करें। हालाँकि, यदि आपके पास कम-ब्याज वाला ऋण है जो आपको उच्च-ब्याज वाले लोगों की तुलना में अधिक भावनात्मक और मानसिक तनाव का कारण बना रहा है (ऐसा व्यक्तिगत ऋण जिसने पारिवारिक संबंधों को तनावपूर्ण बना दिया है), तो आप इसके बजाय उसी से शुरुआत करना चाह सकते हैं।

जब ऋण समेकन इसके लायक है

ऋण समेकन लाभप्रद हो जाता है जब अपने ऋणों को एक साथ संकलित करके, आप समग्र रूप से कम ब्याज दर प्राप्त करने में सक्षम होते हैं। यह कम भुगतान की अनुमति देता है। यह नकदी को मुक्त करता है जिसे आप या तो बड़े भुगतान करने के लिए उपयोग कर सकते हैं, या शेष को बचा सकते हैं या निवेश कर सकते हैं। ऋण समेकन में एक मनोवैज्ञानिक कारक भी होता है, जहां कुछ लोगों को लगता है कि एक से अधिक भुगतान करना मानसिक रूप से आसान है।

जब तक आप ऐसा करने में सक्षम नहीं हो जाते, तब तक अपने ऋणों को समेकित करने से रोकना सार्थक हो सकता है जब तक कि आपके पास उच्चतम संभव क्रेडिट स्कोर न हो जो आपको लगता है कि आप प्राप्त कर सकते हैं। एक बैलेंस-ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड कभी-कभी आपके कर्ज पर ध्यान केंद्रित करने का सबसे अच्छा तरीका हो सकता है।

ऋण समेकन के उदाहरण

मान लें कि आपके पास तीन क्रेडिट कार्ड हैं और 22.99% मासिक चक्रवृद्धि दर पर कुल $20,000 का बकाया है। शेष राशि को शून्य पर लाने के लिए आपको 24 महीनों के लिए प्रति माह $1,047.37 का भुगतान करना होगा। यह समय के साथ अकेले ब्याज में भुगतान किए गए $ 5,136.88 का काम करता है।

यदि आपने उन क्रेडिट कार्डों को मासिक चक्रवृद्धि 11% वार्षिक दर पर कम-ब्याज वाले ऋण में समेकित किया है, तो शेष राशि को शून्य पर लाने के लिए आपको 24 महीनों के लिए प्रति माह $932.16 का भुगतान करना होगा। यह ब्याज में $2,371.84 का भुगतान करने के लिए काम करता है। मासिक बचत $115.21 होगी, और ऋण के जीवनकाल में $2,765.04 की बचत होगी।

यदि मासिक भुगतान समान रहता है, तब भी आप अपने ऋणों को सुव्यवस्थित करके आगे आ सकते हैं। मान लें कि आपके पास तीन क्रेडिट कार्ड हैं जो 28% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) लेते हैं। आपके कार्ड की अधिकतम राशि $5,000 प्रत्येक है और आप प्रत्येक कार्ड के न्यूनतम भुगतान पर $250 प्रति माह खर्च कर रहे हैं। यदि आप प्रत्येक क्रेडिट कार्ड का अलग से भुगतान करते हैं, तो आप 28 महीनों के लिए प्रत्येक माह $750 खर्च करेंगे और आप ब्याज में लगभग $5,441.73 का भुगतान करेंगे।