क्रेडिट विश्लेषक क्या है मतलब और उदाहरण

एक क्रेडिट विश्लेषक क्या है?

क्रेडिट एनालिस्ट शब्द एक वित्तीय पेशेवर को संदर्भित करता है जो प्रतिभूतियों, व्यक्तियों या कंपनियों की साख का आकलन करता है। क्रेडिट विश्लेषक इस संभावना को निर्धारित करते हैं कि एक उधारकर्ता अपने वित्तीय और क्रेडिट इतिहास की समीक्षा करके अपने वित्तीय दायित्वों को चुका सकता है और यह निर्धारित कर सकता है कि विषय के वित्तीय स्वास्थ्य की स्थिति और आर्थिक स्थिति पुनर्भुगतान के अनुकूल है या नहीं।

इन पेशेवरों की आम तौर पर वित्त, लेखा, या संबंधित क्षेत्र में अकादमिक पृष्ठभूमि होती है। क्रेडिट विश्लेषक विभिन्न वित्तीय संस्थानों में काम पा सकते हैं।

क्रेडिट विश्लेषक कैसे काम करते हैं

एक क्रेडिट विश्लेषक उधार और क्रेडिट उत्पादों से जुड़े वित्तीय डेटा को इकट्ठा और विश्लेषण करता है। इसमें देनदारियों, कमाई और उनके पास मौजूद संपत्तियों के साथ-साथ उधारकर्ता के भुगतान इतिहास की समीक्षा करना शामिल है। विश्लेषक संकेतकों की तलाश करता है कि उधारकर्ता जोखिम का स्तर पेश कर सकता है। डेटा का उपयोग क्रेडिट की स्वीकृति या अस्वीकृति की सिफारिश करने और यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि क्रेडिट सीमा को बढ़ाया या घटाया जाए या अतिरिक्त शुल्क लिया जाए।

उनकी नौकरियों का एक प्रमुख घटक वित्तीय विवरणों की व्याख्या करना और संभावित उधारकर्ता के भरोसेमंद व्यवहार और इतिहास का विश्लेषण करने के लिए अनुपात का उपयोग करना है। वे उद्योग डेटा बेंचमार्क के साथ अनुपात की तुलना करके यह तय करते हैं कि उधारकर्ता के पास पर्याप्त नकदी प्रवाह है या नहीं। उदाहरण के लिए, बैंक में काम करने वाला एक क्रेडिट विश्लेषक नए कृषि उपकरणों के लिए ऋण स्वीकृत करने से पहले एक कृषि कंपनी के वित्तीय विवरणों की जांच कर सकता है।

क्रेडिट विश्लेषकों को वित्त, अर्थशास्त्र, गणित, लेखा, या अन्य संबंधित क्षेत्र में पृष्ठभूमि की आवश्यकता होती है। स्नातक की डिग्री और अनुभव वाले उम्मीदवारों को प्राथमिकता दी जाती है, हालांकि एक संभावित नियोक्ता अनुभव की अनदेखी कर सकता है यदि किसी के पास स्नातक की डिग्री है। कुछ विश्लेषकों के पास उन्नत प्रमाणन भी होता है, जैसे कि नेशनल एसोसिएशन ऑफ़ क्रेडिट एनालिस्ट्स द्वारा दिया जाने वाला प्रशिक्षण।

बैंकों, निवेश कंपनियों, क्रेडिट यूनियनों, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों, बीमा कंपनियों और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियों सहित विभिन्न वित्तीय संस्थानों में रोजगार की पेशकश की जाती है। सिक्योरिटीज, कमोडिटी कॉन्ट्रैक्ट्स और वित्तीय निवेश के अन्य क्षेत्रों में काम करने वाले विश्लेषकों को सबसे ज्यादा वेतन मिलता है।

विशेष ध्यान

क्रेडिट विश्लेषकों को अक्सर क्रेडिट जोखिम विश्लेषक कहा जाता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट विश्लेषण वित्तीय जोखिम विश्लेषण का एक विशेष क्षेत्र है। विश्लेषक जोखिम निवेश का मूल्यांकन करते हैं और एक उधारकर्ता के लिए ब्याज दर और क्रेडिट सीमा या ऋण शर्तों का निर्धारण करते हैं। वे यह सुनिश्चित करने के लिए अपने शोध का उपयोग करते हैं कि उधारकर्ता को एक किफायती ऋण प्राप्त होता है और यदि उधारकर्ता चूक करता है तो ऋणदाता सुरक्षित रहता है।

कुछ जोखिम कारकों पर विचार करने के बाद विश्लेषक बिजनेस लोन या बिजनेस क्रेडिट की सिफारिश कर सकते हैं। ये कारक पर्यावरण-उन्मुख हो सकते हैं, जैसे आर्थिक परिवर्तन, शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव, विधायी परिवर्तन और नियामक आवश्यकताएं। यदि कोई व्यावसायिक ग्राहक पेरोल को पूरा करने के लिए संघर्ष करता है, तो यह राजस्व में गिरावट और संभावित दिवालियापन का संकेत हो सकता है, जो बैंक की संपत्ति, रेटिंग और प्रतिष्ठा को प्रभावित कर सकता है।

बैंक वित्तीय डेटा का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए कर सकते हैं कि क्या वे कुछ ऋणों को स्वीकृत करना चाहते हैं, यह विश्लेषण करके कि उधार देने में कितना जोखिम शामिल है। यदि कोई ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो क्रेडिट विश्लेषक उधारकर्ता के प्रदर्शन की निगरानी करता है और जोखिम भरा होने पर समझौते को समाप्त करने की सिफारिश कर सकता है। ऋण या निवेश में जोखिम का स्तर निर्धारित करने से बैंकों को जोखिमों का प्रबंधन करने और राजस्व उत्पन्न करने में मदद मिलती है।

उदाहरण के लिए, एक क्रेडिट विश्लेषक किसी ऐसे व्यक्ति के लिए समाधान सुझा सकता है जिसने अपने क्रेडिट कार्ड भुगतान में चूक की है। विश्लेषक उनकी क्रेडिट सीमा को कम करने, अपना खाता बंद करने, या उन्हें कम ब्याज दर के साथ एक नया क्रेडिट कार्ड देने की सलाह दे सकता है।

क्रेडिट विश्लेषक और क्रेडिट रेटिंग

क्रेडिट विश्लेषक क्रेडिट स्कोर भी जारी कर सकते हैं। एक क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या होती है जो लगभग 200 से 850 तक होती है। व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर का सबसे सामान्य प्रकार FICO स्कोर है। क्रेडिट स्कोर पीढ़ी आमतौर पर व्यक्तियों के लिए उनके क्रेडिट भुगतान इतिहास, खर्च और पिछले दिवालिया होने के आधार पर एल्गोरिथम प्रक्रियाओं के माध्यम से स्वचालित होती है।

ऋण जारीकर्ताओं और उनके लिखतों के लिए स्कोर, जैसे बांड, पत्र ग्रेड पर आधारित होते हैं। उच्चतम एएए है, उसके बाद एए+, बीबीबी, और इसी तरह। एक कंपनी के ऋण को कबाड़ या निवेश ग्रेड से नीचे माना जाता है, जब वह एक निश्चित रेटिंग से नीचे चला जाता है। इन निवेशों में आम तौर पर अतिरिक्त ऋण जोखिम को समायोजित करने के लिए उच्च प्रतिफल होता है।

संप्रभु सरकारें अपने बांड पर क्रेडिट स्कोर भी रख सकती हैं। बांड का आकलन करने वाले क्रेडिट विश्लेषक अक्सर मूडीज या स्टैंडर्ड एंड पूअर्स (एसएंडपी) जैसी क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों में काम करते हैं। एएम बेस्ट जैसी रेटिंग एजेंसियों द्वारा बीमा कंपनियों को उनके क्रेडिट जोखिम और वित्तीय स्थिरता पर भी रेट किया जाता है।