पैसा हमारे जीवन का अभिन्न अंग बन गया है। यह हमारे आधुनिक समाज और वैश्विक व्यापार के संबंध में एक आवश्यक भूमिका निभाता है। हम जिस तकनीकी दुनिया में रहते हैं, उसमें बहुत से लोग या तो घर से दूर या अलग-अलग देशों में काम करते हैं। हर दिन घड़ी के खिलाफ एक दौड़ है जब यह उनके व्यस्त जीवन को प्रबंधित करने के बराबर होता है। उस खाते में, वे जब भी संभव हो समय बर्बाद करने से बचने का अनुमान लगाते हैं, यहां तक कि अपने प्रियजनों को धन हस्तांतरित करने के मामले में भी।
पिछले कुछ वर्षों में बैंकिंग में मौलिक रूप से बदलाव आया है और विश्व स्तर पर लाखों व्यक्तियों को प्रभावित किया है। विकास के इस युग के दौरान, नकदी, चेक और कागजी कार्यों का आदान-प्रदान करने के बजाय, दो खातों, राज्यों और यहां तक कि देशों के बीच सीधे और सस्ते में धन हस्तांतरित करने के तेज़ इलेक्ट्रॉनिक तरीके अधिक लोकप्रिय हो गए हैं।
यह विधि, जिसे आमतौर पर इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर के रूप में जाना जाता है, बिलों के भुगतान, खरीदारी करने और खातों की निगरानी के लिए सुविधा, पहुंच की सुविधा, गारंटी सुरक्षित लेनदेन और 24 घंटे का विकल्प प्रदान करती है। इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर, जैसे कि ACH और SWIFT, वर्तमान में भुगतान के लिए जाने-माने तरीके बन गए हैं क्योंकि ये बैंक ग्राहकों को एक खाते से दूसरे खाते में आसानी से फंड ट्रांसफर करने में मदद करते हैं।
ACH और SWIFT के बीच फर्क
ACH और SWIFT के बीच मुख्य अंतर यह है कि ACH हस्तांतरण का उपयोग छोटे और मध्यम व्यवसायों द्वारा किया जा सकता है क्योंकि इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रसंस्करण का यह रूप उपयोगकर्ता के अनुकूल, लागत-कुशल है और आवर्ती बिलों का भुगतान करने में मदद करता है, जबकि SWIFT स्थानान्तरण में, छोटे व्यवसाय भी प्राप्तकर्ता के रूप में, अंतरराष्ट्रीय स्तर पर पैसे भेजने के लिए इसे अलाभकारी और महंगा पाते हैं।
ACH और SWIFT के बीच तुलना तालिका (सारणीबद्ध रूप में)
| तुलना का पैरामीटर | आक | तीव्र |
|---|---|---|
| अर्थ | ACH दो वित्तीय संगठनों के बीच भुगतान संसाधित करने के लिए एक इलेक्ट्रॉनिक मौद्रिक नेटवर्क है। | स्विफ्ट एक अंतरराष्ट्रीय मनी ट्रांसफर नेटवर्क है जिसका उपयोग वित्तीय संस्थानों और बैंकिंग क्षेत्रों द्वारा एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में सुरक्षित रूप से और तेजी से धन भेजने के लिए किया जाता है। |
| उपयोग का क्षेत्र | ACH केवल युनाइटेड स्टेट्स के भीतर फंड ट्रांसफर करता है। | स्विफ्ट बिना किसी सीमापार सीमा के एक बैंक से दूसरे बैंक को विश्व स्तर पर धन भेज सकता है। |
| स्थानांतरण की गति | ACH को एक बैंक से दूसरे बैंक में भुगतान स्थानांतरित करने में 3 से 5 कार्यदिवस लगते हैं। इसलिए, स्थानांतरण की गति कम है। | SWIFT भुगतान आमतौर पर तब उपयोग किए जाते हैं जब प्रामाणिकता और गति महत्वपूर्ण कारक होते हैं। |
| लागत कुशल | भले ही ACH ट्रांसफर स्विफ्ट ट्रांसफर जितना तेज नहीं है, इसे शुरू करना कम खर्चीला है और ग्राहकों के लिए लगभग हमेशा मुफ्त होता है। | वित्तीय संस्थान और बैंक अंतरराष्ट्रीय स्तर पर स्विफ्ट भुगतानों को स्थानांतरित करने के लिए शुल्क लेते हैं। यह एक महंगा मामला है। |
| जोखिम शामिल | विक्रेता के लिए ACH भुगतान थोड़ा सुरक्षित है क्योंकि वह फंड भुगतान को उलट सकता है। | SWIFT भुगतान के तहत, थोड़ा अधिक जोखिम होता है क्योंकि एक बार प्राप्तकर्ता द्वारा धन/भुगतान स्वीकार कर लेने के बाद, प्रेषक द्वारा लेनदेन को उलट नहीं किया जा सकता है। |
ACH (ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस) एक इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर नेटवर्क है जहां दो पक्ष (यानी, प्रेषक और रिसीवर) अपने विशेष / व्यक्तिगत बैंकों को एक दूसरे के साथ सुरक्षित रूप से फंड ट्रांसफर करने की अनुमति देते हैं। ACH का उपयोग केवल संयुक्त राज्य अमेरिका में ही किया जाता है।
ACH भुगतान के प्रकार:
- क्रेडिट ट्रांसफर: इन भुगतानों की अनुमति केवल तभी दी जाती है जब प्रेषक भुगतान को अधिकृत करता है। प्राप्तकर्ता शुरू में प्रेषक को अपना बैंक विवरण प्रदान करता है और फिर प्रेषक, बैंक विवरण के साथ, प्राप्तकर्ता को एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए अपने संबंधित बैंक को कुछ निर्देश भेजता है। इस प्रणाली के तहत, विभिन्न वित्तीय संस्थानों के बीच धन हस्तांतरित किया जाता है। व्यापार से व्यापार लेनदेन भी होता है।
- प्रत्यक्ष डेबिट: इस भुगतान प्रणाली के अनुसार, एक निश्चित समय के अनुसार उपभोक्ता के खाते से एक निश्चित राशि ली जाती है और इस पैसे का उपयोग उपभोक्ता बिलों जैसे ऋण, किराए, बंधक और बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए किया जाता है।
लाभ:
- ACH बहुत सुविधाजनक है क्योंकि लेन-देन प्रेषक या प्राप्तकर्ता के शारीरिक रूप से उपस्थित हुए बिना हो सकता है क्योंकि ACH मुख्य रूप से इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर में माहिर है। यह प्रेषक/प्राप्तकर्ता को आवश्यक कार्यों पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।
- ACH लेनदेन उपयोगकर्ताओं को धोखाधड़ी से बचाता है, क्योंकि भुगतान दोनों पक्षों द्वारा तभी किया जा सकता है जब उनके विशेष बैंक सहयोग करने के लिए अधिकृत हों।
- चूंकि एसीएच भुगतान जल्दी से किया जाता है, प्राप्तकर्ता जांच कर सकता है कि क्या उसने अपना भुगतान प्राप्त किया है, एक चेक के विपरीत जो पारगमन में खो सकता है या चोरी हो सकता है। इसलिए ACH लेनदेन करना सुरक्षित है।
- एसीएच लेनदेन में चेक के विपरीत कोई भौतिक संसाधन शामिल नहीं होता है जो विभिन्न प्रकार के भौतिक संसाधनों जैसे लिफाफे, टिकट, स्याही इत्यादि का उपयोग करता है।
नुकसान:
- ACH भुगतान समय के प्रति संवेदनशील लेनदेन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
- ऑटो भुगतान आपके बैंक खाते से डेबिट हो जाते हैं, भले ही आपके खाते में अपर्याप्त धनराशि हो और इससे ओवरड्राफ्ट शुल्क लग सकता है।
- कुछ उद्यमों को एसीएच भुगतान का उपयोग करने या संसाधित करने के लिए प्रशिक्षण से गुजरना पड़ सकता है और यह केवल कुशल सॉफ्टवेयर की सहायता से ही किया जा सकता है।
1973 में ब्रुसेल्स, बेल्जियम में स्थापित, SWIFT (द सोसाइटी ऑफ़ वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन) एक अंतरराष्ट्रीय वित्तीय नेटवर्क है जो विश्व स्तर पर वित्तीय संगठनों को त्वरित, सटीक और सुरक्षित रूप से जानकारी भेजने और प्राप्त करने की अनुमति देता है। स्विफ्ट 200 विभिन्न देशों में 10,000 से अधिक वित्तीय प्रतिष्ठानों को फंड ट्रांसफर करता है।
मौद्रिक जानकारी को एक स्थान से दूसरे स्थान पर स्थानांतरित करने के लिए, SWIFT कोड का उपयोग करता है जो प्रत्येक वित्तीय संगठन को एक हस्तांतरण की उत्पत्ति का विवरण देने के लिए आवंटित किया जाता है, जहां यह आगे बढ़ता है, और यह वहां कैसे पहुंचता है।
इस विशिष्ट पहचान कोड में आठ या ग्यारह वर्ण होते हैं। कोड के तीन नाम हैं जैसे: बैंक पहचानकर्ता कोड (बीआईसी), स्विफ्ट कोड, स्विफ्ट आईडी, या आईएसओ 9362 कोड। SWIFT / BIC पहचानकर्ता विश्वव्यापी इंटरबैंक वित्तीय दूरसंचार समुदाय द्वारा आवंटित किया जाता है।
लाभ:
स्विफ्ट के बिना, अधिकांश अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय लेनदेन लगभग असंभव प्रतीत होंगे। स्विफ्ट का उपयोग करने के लाभ इस प्रकार हैं:
- पता लगाने की क्षमता. स्विफ्ट भुगतान का स्पष्ट और मान्यता प्राप्त प्रमाण प्रदान करता है क्योंकि यह बैंकों के बीच लेनदेन के मार्ग और संबंधित धन की राशि का विवरण देता है।
- सुरक्षा- स्विफ्ट अपने निजी नेटवर्क और अत्यंत उन्नत हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर सिस्टम का उपयोग करके अपने ग्राहकों और उपयोगकर्ताओं की गोपनीयता सुनिश्चित करता है।
- पारदर्शिता: स्विफ्ट हस्तांतरण भुगतान जानकारी का विवरण देता है और सभी संबंधित पक्षों को लेनदेन का पता लगाने और इसमें शामिल लागत और समय कारकों को स्वीकार करने की अनुमति देता है।
- मानक प्रारूप- स्विफ्ट भाषा के स्पष्ट और उपयोगकर्ता के अनुकूल वाक्य-विन्यास ने प्राप्तकर्ता के लिए संदेश को समझना आसान बना दिया है।
नुकसान
स्विफ्ट सिस्टम के फायदे के साथ-साथ इसके कुछ नुकसान भी हैं। इसमें शामिल है:
- महंगे प्रवेश शुल्क के परिणामस्वरूप अधिकांश छोटे और मध्यम आकार के बैंक स्विफ्ट प्रणाली के सदस्य नहीं बन सकते।
- जब कोई त्रुटि शामिल होती है, तो धन हस्तांतरण में देरी होती है जब कई सदस्य धन हस्तांतरण में सहयोग कर रहे होते हैं और संचालन के लिए कमीशन बढ़ सकता है।
- स्विफ्ट संदेश फंड ट्रांसफर करने का एक उन्नत तरीका है क्योंकि यह एक ऑपरेशनल ओवरहेड के साथ आता है। चूंकि पैसा मध्यस्थ बैंकों के माध्यम से गुजरता है, यह भुगतान के संपर्क में आता है और ये बैंक प्रेषक या प्राप्तकर्ता की सहमति के बिना शुल्क लेने के लिए तैयार हैं। इसके अलावा, यदि भुगतान कई मध्यवर्ती बैंकों के माध्यम से होता है, तो कई बार शुल्क लिया जा सकता है।
ACH और SWIFT के बीच मुख्य अंतर
- आक एक इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर है जो एक बैंक/संगठन/संस्थान/व्यक्ति से दूसरे बैंक को भुगतान करता है। तीव्र अंतरराष्ट्रीय स्तर पर फंड ट्रांसफर करने के लिए बैंकों या वित्तीय संगठनों द्वारा नियोजित एक सदस्य-स्वामित्व वाली मौद्रिक सहकारी नेटवर्क प्रणाली है।
- आक विश्व स्तर पर फंड ट्रांसफर नहीं कर सकता है लेकिन यूनाइटेड स्टेट्स के भीतर फंड ट्रांसफर कर सकता है। तीव्र अंतरराष्ट्रीय स्तर पर एक बैंक से दूसरे बैंक में फंड ट्रांसफर कर सकते हैं।
- की स्थानांतरण गति आक अपेक्षाकृत कम है क्योंकि प्रेषक से प्राप्तकर्ता को धनराशि स्थानांतरित करने में 3-5 कार्यदिवस लगते हैं। अंतर्गत तीव्रभुगतान तुरंत किया जा सकता है जब जल्दी में भुगतान किए जाने वाले देश के आधार पर एक बैंक से दूसरे बैंक में धनराशि स्थानांतरित करने में केवल 1-2 कार्यदिवस लगते हैं।
- आक तुलनात्मक रूप से सस्ता है क्योंकि ACH भुगतान कभी-कभी उनके ग्राहकों के लिए निःशुल्क होते हैं और अधिकतर ऐसे लेन-देन होते हैं जो अधिकतम कुछ डॉलर के होते हैं। तीव्र मुख्य रूप से मध्यस्थ बैंकों द्वारा लिए गए शुल्क के कारण अंतरराष्ट्रीय स्तर पर एक बैंक से दूसरे बैंक में फंड ट्रांसफर करने के लिए एक उच्च शुल्क लेता है।
- अंतर्गत आक हस्तांतरण, धोखाधड़ी का जोखिम कम होता है क्योंकि भुगतान में कोई त्रुटि होने की स्थिति में प्रेषक द्वारा भुगतान को वापस किया जा सकता है। तीव्र एक बार प्राप्तकर्ता द्वारा धनराशि स्वीकार कर लेने के बाद भुगतान वापस नहीं किया जा सकता है। इसलिए किसी भी प्रकार के धोखाधड़ी जोखिम को रोकने के लिए बैंकिंग जानकारी की पुष्टि करना महत्वपूर्ण है।
इन जैसे आधुनिक समय में, बैंकों में बिताए गए समय को बचाने के लिए सभी को त्वरित धन हस्तांतरण की आवश्यकता थी। इस आवश्यकता ने इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर की लोकप्रियता को जन्म दिया। यह बैंकिंग का एक रूप बन गया जहां नकद, चेक या बैंक ड्राफ्ट के आदान-प्रदान के बजाय कंप्यूटर-आधारित सिस्टम के माध्यम से धन को एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में स्थानांतरित किया जाना था। बैंकिंग के इस रूप ने कई व्यक्तियों को कभी भी और कहीं भी अपनी जरूरत के अनुसार नकद हस्तांतरण करने की अनुमति दी।
उपरोक्त लेख में, दो प्रकार के इलेक्ट्रॉनिक भुगतान नेटवर्क, जो कि ACH और SWIFT हैं, की तुलना और विस्तार से चर्चा की गई है ताकि यह जानकारी दी जा सके कि दो इलेक्ट्रॉनिक बैंक फंड ट्रांसफर नेटवर्क उपभोक्ताओं और उपयोगकर्ताओं की आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हैं या नहीं।
इस अध्ययन ने हमें एक झलक दी कि कैसे ACH संयुक्त राज्य में सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण प्रकारों में से एक है। इसने व्यापारियों और उपभोक्ताओं दोनों को प्रदान किए गए विभिन्न लाभों को रेखांकित किया, जैसे कम लागत और जोखिम, और इन नेटवर्कों के नुकसान भी।
यह एक विहंगम दृश्य भी देता है कि कैसे SWIFT अंतर्राष्ट्रीय भुगतान नेटवर्क दुनिया के सबसे बड़े वित्तीय इलेक्ट्रॉनिक संचारों में से एक है क्योंकि यह एक देश से दूसरे देश में धन प्राप्त करने का एक सतत सार्वभौमिक तरीका है। यह न केवल प्रदान की जाने वाली विभिन्न सेवाओं को संबोधित करता है बल्कि यह स्थानांतरण नेटवर्क प्रदान करने वाले विभिन्न पेशेवरों और विपक्षों को भी कवर करता है।