ऋण क्या है मतलब और उदाहरण

ऋण क्या है?

कर्ज एक ऐसी चीज है, आमतौर पर पैसा, एक पार्टी द्वारा दूसरे से उधार लिया जाता है। कई निगमों और व्यक्तियों द्वारा ऋण का उपयोग बड़ी खरीदारी करने के लिए किया जाता है जिसे वे सामान्य परिस्थितियों में वहन नहीं कर सकते थे। एक ऋण व्यवस्था उधार लेने वाले पक्ष को इस शर्त के तहत पैसे उधार लेने की अनुमति देती है कि इसे बाद की तारीख में वापस भुगतान किया जाना है, आमतौर पर ब्याज के साथ।

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कर्ज को समझना

ऋण के सबसे सामान्य रूप ऋण हैं, जिनमें बंधक, ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण शामिल हैं। ऋण की शर्तों के तहत, उधारकर्ता को एक निश्चित तिथि तक ऋण की शेष राशि चुकानी होती है, आमतौर पर भविष्य में कई वर्षों तक। ऋण की शर्तें उस ब्याज की राशि को भी निर्धारित करती हैं जो उधारकर्ता को सालाना भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जिसे ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। ब्याज का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि ऋण के जोखिम को लेने के लिए ऋणदाता को मुआवजा दिया जाता है, साथ ही उधारकर्ता को अपने कुल ब्याज व्यय को सीमित करने के लिए ऋण को जल्दी से चुकाने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।

क्रेडिट कार्ड ऋण ऋण के समान ही संचालित होता है, सिवाय इसके कि उधार ली गई राशि समय के साथ उधारकर्ता की आवश्यकता के अनुसार बदल जाती है – एक पूर्व निर्धारित सीमा तक – और एक रोलिंग, या ओपन-एंडेड, चुकौती तिथि होती है। छात्र ऋण और व्यक्तिगत ऋण सहित कुछ प्रकार के ऋणों को समेकित किया जा सकता है।

ऋण के प्रकार

ऋण की चार मुख्य श्रेणियां हैं। अधिकांश ऋण को या तो सुरक्षित ऋण, असुरक्षित ऋण, परिक्रामी ऋण या एक बंधक के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।

सुरक्षित ऋण

सुरक्षित ऋण संपार्श्विक ऋण है। देनदारों को आमतौर पर ऋण की राशि को कवर करने के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता होती है जो संपत्ति या संपत्ति के साथ पर्याप्त मूल्य के साथ होती है। संपार्श्विक के उदाहरणों में वाहन, घर, नाव, प्रतिभूतियां और निवेश शामिल हैं। इन वस्तुओं को सुरक्षा के रूप में गिरवी रखा जाता है और एक ग्रहणाधिकार के साथ समझौता किया जाता है। डिफ़ॉल्ट रूप से, ऋण चुकाने के लिए उपयोग की जाने वाली आय के साथ, संपार्श्विक को बेचा या परिसमाप्त किया जा सकता है।

ऋण के अधिकांश वर्गों की तरह, सुरक्षित ऋण को अक्सर उधारकर्ता की साख और भुगतान करने की उनकी क्षमता को सत्यापित करने के लिए एक पुनरीक्षण प्रक्रिया की आवश्यकता होती है। आय और रोजगार की स्थिति की मानक समीक्षा के अलावा, भुगतान करने की क्षमता में संपार्श्विक की पुष्टि करना और उसके मूल्य का आकलन करना शामिल हो सकता है।

असुरक्षित ऋण

असुरक्षित ऋण वह ऋण है जिसे सुरक्षा के रूप में संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। विचार करने से पहले साख और देनदार की चुकाने की क्षमता की समीक्षा की जाती है। चूंकि कोई संपार्श्विक असाइनमेंट जारी नहीं किया गया है, देनदार की क्रेडिट प्रोफ़ाइल प्राथमिक कारक है जिसका उपयोग यह निर्धारित करने में किया जाता है कि उधार को स्वीकृत या अस्वीकार करना है या नहीं।

असुरक्षित ऋण के उदाहरणों में असुरक्षित क्रेडिट कार्ड, ऑटोमोबाइल ऋण और छात्र ऋण शामिल हैं। कितना ऋण दिया जाता है, यह अक्सर देनदार की वित्तीय स्थिति पर आधारित होता है, जिसमें वे कितना कमाते हैं, कितना तरल नकद उपलब्ध है, और उनकी रोजगार की स्थिति।

परिक्रामी ऋण

परिक्रामी ऋण ऋण की एक पंक्ति या एक राशि है जिससे एक उधारकर्ता लगातार उधार ले सकता है। दूसरे शब्दों में, उधारकर्ता एक निश्चित राशि तक धन का उपयोग कर सकता है, उसे वापस भुगतान कर सकता है, और उस राशि तक फिर से उधार ले सकता है।

परिक्रामी ऋण का सबसे आम रूप क्रेडिट कार्ड ऋण है। कार्ड जारीकर्ता उधारकर्ता को एक लाइन ऑफ क्रेडिट देकर समझौते की शुरुआत करता है। जब तक उधारकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करता है, तब तक क्रेडिट लाइन उपलब्ध है जब तक कि खाता सक्रिय है। एक अनुकूल पुनर्भुगतान इतिहास के साथ, परिक्रामी ऋण की मात्रा बढ़ सकती है।

बंधक

एक बंधक अचल संपत्ति खरीदने के लिए जारी किया गया एक ऋण है, जैसे घर या कोंडो। यह सुरक्षित ऋण का एक रूप है क्योंकि विषय अचल संपत्ति का उपयोग ऋण के खिलाफ संपार्श्विक के रूप में किया जाता है। हालांकि, बंधक इतने अनूठे हैं कि वे अपने स्वयं के ऋण वर्गीकरण के लायक हैं।

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए), पारंपरिक, ग्रामीण विकास और समायोज्य दर बंधक (एआरएम) सहित विभिन्न प्रकार के बंधक ऋण हैं। सामान्य तौर पर, ऋणदाता अनुमोदन के लिए एक आधारभूत क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं, और वे न्यूनतम आवश्यकताएं बंधक के प्रकार के अनुसार भिन्न हो सकती हैं।

छात्र ऋण के अलावा, बंधक सबसे बड़ा ऋण होने की संभावना है, जो उपभोक्ताओं को कभी भी देना होगा। बंधक आमतौर पर लंबी अवधि में परिशोधित होते हैं, जैसे कि 15 या 30 वर्ष।

कॉर्पोरेट ऋण

ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण के अलावा, जिन कंपनियों को धन उधार लेने की आवश्यकता होती है, उनके पास अन्य ऋण विकल्प होते हैं। बांड और वाणिज्यिक पत्र सामान्य प्रकार के कॉर्पोरेट ऋण हैं जो व्यक्तियों के लिए उपलब्ध नहीं हैं।

बांड एक प्रकार का ऋण साधन है जो एक कंपनी को निवेशकों को पुनर्भुगतान का वादा बेचकर धन उत्पन्न करने की अनुमति देता है। दोनों व्यक्ति और संस्थागत निवेश फर्म बांड खरीद सकते हैं, जो आम तौर पर एक निर्धारित ब्याज, या कूपन, दर लेते हैं। उदाहरण के लिए, यदि किसी कंपनी को नए उपकरणों की खरीद के लिए $ 1 मिलियन जुटाने की आवश्यकता है, तो वह 1,000 डॉलर के अंकित मूल्य के साथ 1,000 बांड जारी कर सकती है।

बांडधारकों से वादा किया जाता है कि भविष्य में एक निश्चित तिथि पर बांड के अंकित मूल्य का पुनर्भुगतान किया जाएगा, जिसे परिपक्वता तिथि कहा जाता है, बीच के वर्षों में नियमित ब्याज भुगतान के वादे के अलावा। बांड ऋण की तरह ही काम करते हैं, सिवाय इसके कि कंपनी उधारकर्ता है, और निवेशक ऋणदाता या लेनदार हैं।

कर्ज के फायदे और नुकसान

कॉर्पोरेट वित्त में, कंपनी के कर्ज की मात्रा पर बहुत अधिक ध्यान दिया जाता है। एक कंपनी जिसके पास बड़ी मात्रा में कर्ज है, अगर बिक्री में गिरावट आती है, तो वह अपने ब्याज भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकती है, जिससे व्यवसाय दिवालिया होने के खतरे में पड़ जाता है। इसके विपरीत, एक कंपनी जो बिना कर्ज का उपयोग करती है, वह महत्वपूर्ण विस्तार के अवसरों से चूक सकती है।

एक वित्तीय संस्थान से ऋण सुरक्षित करने से कंपनियों को कुछ कार्यों या पूर्ण परियोजनाओं को पूरा करने के लिए आवश्यक पूंजी तक पहुंच की अनुमति मिलती है। किसी कंपनी के प्रबंधन में शेयरधारकों की भागीदारी के विपरीत, ऋण के फाइनेंसर की कंपनी के प्रबंधन में कोई भागीदारी नहीं होती है। इसके अलावा, ब्याज व्यय कर-कटौती योग्य है। उपभोक्ताओं के लिए, बंधक के लिए ब्याज व्यय घटाया जा सकता है लेकिन नियमित उपभोक्ता ऋण के लिए नहीं।

विभिन्न उद्योग ऋण का अलग-अलग उपयोग करते हैं, इसलिए ऋण की “सही” राशि व्यवसाय से व्यवसाय में भिन्न होती है। किसी दी गई कंपनी की वित्तीय स्थिति का आकलन करते समय, विभिन्न मैट्रिक्स का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि क्या ऋण का स्तर, या उत्तोलन, कंपनी संचालन को निधि देने के लिए उपयोग करती है, एक स्वस्थ सीमा के भीतर है।

जब संपार्श्विक एक ऋण को सुरक्षित करता है, तो वह संपार्श्विक जब्ती के अधीन हो सकता है यदि उधारकर्ता समझौते पर चूक करता है। शर्तों का पालन करते हुए भी, बहुत अधिक ऋण वाले उपभोक्ताओं और व्यवसायों को नए ऋण के लिए स्वीकृत होने के लिए बहुत जोखिम भरा माना जा सकता है, अन्य दायित्वों और कर्तव्यों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त धन तक पहुंच को सीमित करना।

तल – रेखा

ऋण एक ऐसी चीज है, जो आमतौर पर एक पक्ष द्वारा दूसरे पक्ष को देय होती है। अधिकांश ऋण – जैसे क्रेडिट कार्ड, गृह ऋण और ऑटो ऋण – को सुरक्षित, असुरक्षित, परिक्रामी या गिरवी के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। कॉरपोरेट ऋण सहित निगमों के पास अक्सर विभिन्न प्रकार के ऋण होते हैं। कॉरपोरेट ऋण में निवेशकों को अक्सर परियोजनाओं के लिए पूंजी उत्पन्न करने के लिए बांड जारी करना शामिल होता है। ऋण का उपयोग आवश्यक परियोजनाओं को निधि देने, गृहस्वामी के सपने को पूरा करने या उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। हालांकि, बहुत अधिक या अनियंत्रित ऋण उधारकर्ताओं को नुकसान पहुंचा सकता है क्योंकि यह चुकाने की उनकी क्षमता को सीमित करता है।